Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR) Beritahu Berapa Banyak Anda Boleh Meminjam

Apa itu Nisbah Perkhidmatan Hutang?

Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR) adalah satu cara bagi bank menentukan sama ada anda layak mendapat pinjaman hartanah daripada mereka.

Formula DSR seperti berikut:

DSR = Komitmen / Pendapatan Bersih.
Pendapatan bersih adalah pendapatan kasar anda selepas ditolak bahagian KWSP dan cukai pendapatan.

DSR yang dibenarkan

Pendapatan	DSR maksimum yang dibenarkan oleh Bank
< RM3,000	60% daripada Pendapatan Bersih
< RM6,000	70% daripada Pendapatan Bersih
< RM10,000	75% daripada Pendapatan Bersih
> RM10,000	80% daripada Pendapatan Bersih

Nota: Bank yang berbeza mempunyai DSR sendiri yang dibenarkan. Jadual di atas sebagai garis panduan sahaja.

Pengiraan DSR

Untuk permohonan pinjaman baru DSR dikira sama untuk semua bank tetapi untuk refinancing DSR dikira secara berbeza.

Pinjaman Perumahan Baru

Katakan:

Pendapatan bulanan:

Pendapatan Kasar	RM10,000
Tolakan KWSP	RM1,000
Potongan Cukai Pendapatan	RM1,000
Pendapatan Bersih	RM8,000

Komitmen Bulanan:

Kad Kredit	RM200
PTPTN	RM100
Pinjaman ASB	RM200
Pinjaman Peribadi	RM500
Ansuran Kereta	RM1,000
Jumlah Komitmen	RM2,000

DSR (tanpa pinjaman harta tanah baharu) = RM2,000 / RM8,000 = 25%

Berdasarkan jadual DSR yang dibenarkan, anda layak memohon pinjaman perumahan.

Dengan mengandaikan anda memohon pinjaman hartanah baharu dengan ansuran bulanan sebanyak RM2,000.

Komitmen baharu = RM4,000 (RM2,000+RM2,000)

Jadi DSR adalah:

DSR (dengan pinjaman hartanah baharu) = RM4,000 / RM8,000 = 50%.

Berdasarkan jadual DSR yang dibenarkan, anda masih layak memohon pinjaman perumahan.

Pinjaman Pembiayaan Semula

Kebanyakan bank akan menggunakan pengiraan DSR yang sama seperti pinjaman baru kecuali Maybank. Menurut Maybank, bahagian tunai mereka akan mengira tempoh maksimum yang berpatutan 10 tahun dan jumlah asal boleh mencapai tempoh maksimum sama ada 30 tahun atau maksimum umur 70 tahun.

Pengiraan wang tunai hanya untuk pengiraan DSR tetapi jika Maybank meluluskan pembiayaan semula, anda masih membayar ansuran bulanan anda berdasarkan tempoh maksimum.

Contoh Pengiraan:

Jumlah pinjaman asal yang belum dijelaskan: RM100,000
Jumlah pinjaman pembiayaan semula: RM200,000
Jadi tunai keluar = RM200,000 – RM100,000 = RM100,000

Faedah pinjaman pembiayaan semula baharu: 5%

Tunai bulanan keluar dikira pada RM100,000 berdasarkan faedah 5% selama 10 tahun yang datang ke: RM1,061

Walaupun jumlah tertunggak sebanyak RM100,000 akan dikira berdasarkan 5% kepentingan dan tempoh 30 tahun yang datang ke: RM536

Jadi jumlah pinjaman bulanan untuk pengiraan DSR ialah RM1,597 (RM1,061+RM536)

DSR (untuk Maybank) = (RM1,597 + RM2,000) / RM8,000 = 45%

Bank-bank lain akan mengira RM200,000 berdasarkan faedah 5% selama 30 tahun yang datang kepada: RM1,074

DSR (bank lain) = (RM1,074 + RM2,000) / RM8,000 = 38%

Jadi bank-bank lain memberikan DSR yang lebih rendah supaya lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman. Walau bagaimanapun biasanya, Maybank memberi kadar faedah yang lebih rendah.